Ngân hàng Nhà nước mới đây ban hành Thông tư 08 liên quan đến các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng. Trọng tâm của văn bản này là việc điều chỉnh cách xác định tổng tiền gửi khi tính tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi (LDR).
Theo quy định mới, tiền gửi của các tổ chức trong và ngoài nước (bao gồm cả tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác) tiếp tục phải loại trừ một số khoản mục trước khi đưa vào mẫu số LDR. Các khoản mục bị loại trừ bao gồm: tiền ký quỹ, tiền gửi vốn chuyên dùng của khách hàng, tiền gửi không kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước và 80% số dư tiền gửi có kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước.
Như vậy, Thông tư 08 chính thức cho phép các ngân hàng thương mại tính 20% tiền gửi có kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước vào công thức LDR. Phần tiền gửi không kỳ hạn của cơ quan này tiếp tục không được ghi nhận. Việc phân định cơ cấu kỳ hạn là yếu tố nền tảng, do quy định mới không áp dụng đối với toàn bộ hệ thống tiền gửi Kho bạc.
Động thái này đánh dấu sự điều chỉnh cơ chế so với lộ trình thắt chặt trước đó tại Thông tư 26/2022. Trước đây, tỷ lệ khấu trừ tiền gửi có kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước khỏi mẫu số LDR được quy định tăng dần: từ 50% (năm 2023), 60% (năm 2024), 80% (năm 2025) và lên mức 100% kể từ ngày 1/1/2026. Tính đến đầu năm nay, toàn bộ dòng tiền này đã hoàn toàn nằm ngoài công thức xác định LDR.
Tỷ lệ LDR được tính bằng tổng dư nợ cho vay chia cho tổng tiền gửi được phép tính vào nguồn vốn huy động. Trong trường hợp dư nợ cho vay giữ nguyên, việc mẫu số tăng lên sẽ giúp tỷ lệ này giảm xuống.
Ví dụ, một ngân hàng có 2 triệu tỷ đồng tiền gửi và 1,5 triệu tỷ đồng dư nợ cho vay, tương ứng tỷ lệ LDR ở mức 75%. Nếu ngân hàng tiếp nhận thêm 300.000 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn từ Kho bạc Nhà nước, theo quy định mới, 20% số tiền này – tương đương 60.000 tỷ đồng được tính vào mẫu số của LDR.
Khi đó, tổng tiền gửi được phép tính tăng lên 2,06 triệu tỷ đồng, kéo tỷ lệ LDR giảm xuống còn khoảng 72,8%.
Trong bối cảnh trần LDR hiện hành là 85%, việc gia tăng 60.000 tỷ đồng ở mẫu số về lý thuyết có thể tạo thêm khoảng 51.000 tỷ đồng dư địa cho vay.
Tuy nhiên, khả năng mở rộng tín dụng trên thực tế còn phụ thuộc vào hạn mức tăng trưởng tín dụng được cấp, chất lượng tài sản, cơ cấu nguồn vốn, thanh khoản và các chỉ tiêu an toàn nội bộ của từng ngân hàng.
Ngoài ra, việc nới cách tính LDR giúp các nhà băng cải thiện tỷ lệ an toàn và có thêm dư địa tăng trưởng tín dụng, trong đó được hưởng lợi nhiều nhất là nhóm Ngân hàng có vốn nhà nước (Agribank, BIDV, Vietcombank, VietinBank).
Tính tới cuối quý I, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước tại nhóm ngân hàng quốc doanh chiếm hơn 99% tiền gửi kho bạc toàn hệ thống. Tỷ lệ LDR của 4 ngân hàng quốc doanh gồm Agribank, BIDV, Vietcombank và VietinBank đều tăng trong những tháng đầu năm. Tại ngày 31/3, tỷ lệ này lần lượt ở mức 83%; 82,9%; 84,5% và 83,5%, tiến sát ngưỡng tối đa 85%.
Các chuyên gia của Chứng khoán MBS nhận định tỷ lệ LDR của các ngân hàng quốc doanh có thể giảm từ 1,1-1,5% so với trước khi thay đổi chính sách. Đồng thời, dư địa cho vay mới được bổ sung tương đương khoảng 0,3-0,4% tổng dư nợ tín dụng hiện tại của toàn hệ thống.
Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong bối cảnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm nay vẫn ở mức cao, trong khi áp lực giữ mặt bằng lãi suất thấp để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vẫn hiện hữu. Khi huy động vốn chưa thể cải thiện nhanh, việc nới kỹ thuật trong cách tính LDR giúp các ngân hàng có thêm “không gian” để duy trì nhịp tăng trưởng tín dụng mà không tạo áp lực quá lớn lên chi phí vốn.
Bên cạnh đó, từ đầu năm nay, các ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc tổ chức tín dụng yếu kém cũng được giảm 50% tỷ lệ dự trữ bắt buộc, qua đó tạo thêm dư địa cho vay toàn hệ thống. Tuy nhiên, theo MBS, tác động của chính sách này chủ yếu mang tính hỗ trợ cục bộ, giúp giảm áp lực thanh khoản và chi phí vốn ở một số nhà băng cụ thể, thay vì tạo thay đổi lớn trên toàn hệ thống.
Thị trường vàng quốc tế vừa trải qua một tuần ảm đạm khi đóng cửa tại 4.017 USD, mất hơn 90 USD mỗi ounce, tương đương 2,2%. Giá có thời điểm thủng mốc tâm lý 4.000 USD bởi căng thẳng Trung Đông tái diễn đẩy giá dầu tăng vọt, làm dấy lên lo ngại lạm phát cũng như khả năng Cục Dự trữ liên bang Mỹ (Fed) tiếp tục giữ lãi suất ở mức cao.
Ở trong nước, mỗi lượng vàng miếng chốt phiên cuối tuần ở mức mua vào 144 triệu đồng và bán ra 147,5 triệu, giảm một triệu so với đầu tuần. Đây là tuần thứ hai liên tiếp giá lao dốc, nới rộng khoảng cách so với đỉnh cũ lên khoảng 45 triệu đồng.
Đà giảm được dự báo chưa kết thúc. Khảo sát hàng tuần của Kitco cho thấy tâm lý bi quan áp đảo trên Phố Wall. Trong 14 nhà phân tích tham gia, có 11 người (khoảng 80%) cho rằng giá trượt dài trong tuần này. Hai người nhận định kim loại quý đi ngang. Chỉ duy nhất một chuyên gia kỳ vọng đợt giảm chấm dứt, thị trường lấy lại trạng thái khởi sắc.
Trong khi đó, tâm lý nhà đầu tư nhỏ lẻ vẫn chia rẽ và thiếu quyết đoán. Trong 170 người được Kitco khảo sát, khoảng 40% tin giá vàng tăng và 36% nghiêng về kịch bản nhịp điều chỉnh chưa kết thúc. Số còn lại dự đoán thị trường bước vào giai đoạn tích lũy trong biên độ hẹp.
Ông Alex Kuptsikevich, chuyên gia phân tích thị trường cấp cao tại FxPro, chỉ ra các nhịp hồi của vàng ngày càng thấp dần, tiếp nối xu hướng đi xuống vốn trở nên rõ rệt từ tháng 5.
Đồng quan điểm, ông Adrian Day, Chủ tịch Adrian Day Asset Management, cho rằng thị trường khó chứng kiến một cú bứt phá cho đến khi tâm lý nhà đầu tư chuyển hẳn sang kịch bản Fed không tăng lãi suất.
Các chuyên gia cùng lo ngại đợt xả hàng cổ phiếu công nghệ trên thị trường chứng khoán Mỹ có thể dẫn tới làn sóng "bán tháo mọi thứ" trên diện rộng. Trong kịch bản đó, giá vàng có thể sớm thử thách 3.943 USD - mức thấp nhất từ đầu năm.
Ở chiều ngược lại, việc kim loại quý nhiều lần giằng co nhưng chưa để mất hẳn mốc 4.000 USD được các nhà phân tích trung lập nhìn nhận là dấu hiệu lực bán đã suy yếu, mở ra cơ hội hồi phục trong ngắn hạn.
Trong khi nhà đầu tư cá nhân còn chờ thời điểm giải ngân, các quỹ lớn thực tế đã mua vào ở những phiên thị trường giảm 1-2%. Dòng vốn ETF cũng phát tín hiệu tương tự, khi số bán ra ngày một ít và toàn bộ lượng rút khỏi châu Âu, Bắc Mỹ đều được hấp thụ hết nhờ nhu cầu tăng lên ở Trung Quốc.
Cùng quan điểm, ông Rich Checkan, Chủ tịch Asset Strategies International, cho biết đã thấy lực mua mới xuất hiện đều đặn quanh vùng giá hiện tại. "Chúng ta chưa sẵn sàng cho một đợt tăng bền vững, nhưng từ ngưỡng hỗ trợ này, tôi nhìn thấy giá có thể cao hơn", ông nhận định.
Sau một tuần bận rộn với nhiều chỉ báo quan trọng, thị trường kim loại quý bước vào giai đoạn thưa thớt sự kiện nhất mùa hè này. Giới giao dịch phải chờ đến thứ Năm mới đón sự kiện lớn đầu tiên là quyết định chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB), cùng dữ liệu trợ cấp thất nghiệp Mỹ và chỉ số PMI sơ bộ.
Trong vùng trũng thông tin, giá vàng được dự báo nhạy cảm hơn với các tiêu đề tin tức và diễn biến địa chính trị, đặc biệt là căng thẳng Trung Đông và biến động giá dầu.
Ngân hàng Quốc dân (NCB) mới đây cho biết sẽ đóng các tài khoản thanh toán mà không cần thông báo cho từng khách hàng nếu thỏa mãn đồng thời hai yếu tố. Thứ nhất, tài khoản không phát sinh giao dịch trong hơn 24 tháng. Thứ hai, số dư hiện tại dưới 20.000 đồng, tức thấp hơn phí quản lý tài khoản không hoạt động của nhà băng này.
Ngân hàng Lộc Phát Việt Nam (LPBank) cũng cho hay sẽ đóng những tài khoản không còn số dư và không hoạt động liên tục trong 12 tháng. Nếu muốn tiếp tục sử dụng tài khoản đang "ngủ đông", khách hàng có thể kích hoạt lại bằng cách thực hiện ít nhất một giao dịch tài chính như nạp tiền, chuyển khoản.
Theo LPBank, trường hợp người dùng không có động thái nào trước 29/7, tài khoản thanh toán sẽ bị đóng sau đó một ngày.
Năm ngoái, Sacombank, MB, VIB, Woori Bank... cũng xóa sổ hoặc chuyển trạng thái các tài khoản thanh toán không phát sinh giao dịch. Tuy nhiên, điều kiện về thời gian "ngủ đông" và số dư tối thiểu mỗi bên đưa ra khác nhau, dao động 1-2 năm và ít hơn 50.000 đồng. Số dư tối thiểu thường phụ thuộc vào mức phí duy trì tài khoản, để ngân hàng có thể trừ phí này trước khi đóng.
Hiện nay, một số ngân hàng thu phí từ 5.000 đồng đến vài chục nghìn mỗi tháng khi tài khoản không đảm bảo số dư bình quân. Tài khoản ít hay không giao dịch thực tế vẫn tiêu tốn nguồn lực công nghệ, bảo mật và quản lý. Do đó, thu phí này giúp ngân hàng duy trì hệ thống, chất lượng dịch vụ và làm sạch dữ liệu.
Tháng trước, Ngân hàng Nhà nước lấy ý kiến dự thảo cho phép các ngân hàng chủ động đóng tài khoản "rác" và tài khoản không giao dịch để hạn chế rủi ro gian lận, lừa đảo.
Theo dự thảo, có nhiều tài khoản thanh toán hợp pháp nhưng khách hàng bỏ quên, không còn nhu cầu sử dụng và không phát sinh giao dịch trong thời gian dài. Số khác là tài khoản nặc danh, mạo danh do tội phạm mở bằng giấy tờ cũ, giả. Nhà điều hành đề xuất bổ sung quy định ngân hàng được đóng tài khoản không phát sinh giao dịch từ 3 năm trở lên. Sau khi đóng, ngân hàng theo dõi số dư còn lại để hoàn trả khi người thụ hưởng hợp pháp yêu cầu.
Ngân hàng Nhà nước cho biết mốc thời gian 3 năm trở lên dựa trên tham khảo kinh nghiệm của một số quốc gia. Ví dụ, Mỹ quy định tài khoản không hoạt động 3-5 năm được xem là tài khoản "ngủ đông", còn UAE đưa tài khoản không giao dịch trên 3 năm vào danh sách riêng để theo dõi.
Theo báo cáo hợp nhất của Ngân hàng Sài Gòn Tài Lộc (Sacombank), tổng nhân viên của ngân hàng mẹ và các công ty con tính đến hết tháng 3 năm nay còn khoảng 14.100 người, giảm hơn 2.700 người so với đầu năm.
Như vậy chỉ trong 3 tháng, nhà băng này và các công ty con giảm 16% quy mô nhân sự, trong đó tập trung tinh giảm tại ngân hàng mẹ (giảm gần 2.600 người so với đầu năm).
Cùng với việc thu hẹp nhân sự, chi phí hoạt động của Sacombank cũng giảm 519 tỷ đồng so với cùng kỳ, còn chi phí cho nhân viên gần như đi ngang ở mức 2.000 tỷ đồng.
Đây là đợt tinh gọn bộ máy lớn nhất của Sacombank trong những năm gần đây. Năm ngoái, nhà băng này cũng đã giảm dần quy mô nhân sự nhưng với mức giảm chỉ khoảng 1.300 người cho cả năm.
try{try{for(const iframe of document.querySelectorAll("iframe[data-src]")){iframe.removeAttribute("sandbox");iframe.setAttribute("src",iframe.getAttribute("data-src"));}}catch(e){}}catch(e){console.log("error_replace_script",e);}
Quý đầu năm, lợi nhuận của Sacombank giảm hơn 40% so với cùng kỳ năm ngoái chủ yếu do tăng trích lập dự phòng rủi ro trong bối cảnh tập trung tái cấu trúc và xử lý nợ xấu.
Cụ thể, lãi hợp nhất trước thuế khoảng 2.100 tỷ đồng, giảm gần 43% so với cùng kỳ. Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng kỳ này hơn 2.000 tỷ đồng, gấp 10 lần so với ba tháng đầu năm ngoái.
Bên cạnh đó, thu nhập lãi thuần cũng giảm hơn 800 tỷ đồng do chi phí vốn tăng nhanh hơn thu nhập. Thu nhập lãi tăng 1.500 tỷ đồng nhưng chi phí trả lãi lại tăng mạnh hơn, thêm 2.300 tỷ đồng.
Để thu hẹp đà giảm lợi nhuận, Sacombank đẩy mạnh tiết giảm chi phí và cải thiện nguồn thu ngoài lãi. Chi phí hoạt động hợp nhất giảm 520 tỷ đồng so với cùng kỳ xuống còn 3.400 tỷ đồng. Ngoài ra, thu nhập từ các hoạt động ngoài lãi tăng 560 tỷ đồng, chủ yếu đến từ nguồn thu 430 tỷ đồng xử lý nợ.
Sacombank ghi nhận loạt thay đổi lớn sau khi ông Nguyễn Đức Thụy xuất hiện tại nhà băng từ cuối 2025. Nhà băng này thay đổi nhận diện thương hiệu, tinh gọn bộ máy, bổ nhiệm nhân sự mới.
Năm ngoái, Sacombank lần đầu tiên công bố lợi nhuận giảm mạnh 40% sau nhiều năm tăng trưởng, do tăng mạnh trích lập dự phòng rủi ro tín dụng vào quý IV/2025. Ngân hàng cho rằng việc này thể hiện quan điểm quản trị rủi ro thận trọng, để cải thiện khả năng phòng thủ trong bối cảnh rủi ro thị trường có xu hướng gia tăng và đảm bảo sự chủ động trong việc xử lý các tài sản tồn đọng.
Tháng 4 năm nay, Sacombank dời địa điểm tổ chức đại hội cổ đông từ TP HCM ra Phú Thọ. Đây cũng là đại hội đầu tiên của Sacombank sau khi ông Nguyễn Đức Thụy gia nhập nhà băng và làm tổng giám đốc từ đầu tháng 3 năm nay. Nhà băng này cũng chính thức đổi tên từ Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) thành Sài Gòn Tài Lộc.
Sau đại hội, Hội đồng Quản trị thống nhất giao ông Nguyễn Đức Thụy đảm nhiệm vị trí Phó chủ tịch thường trực, trực tiếp phụ trách công tác chỉ đạo chiến lược, quản trị cấp cao và định hướng phát triển dài hạn của ngân hàng. Cùng thời điểm, Hội đồng Quản trị cũng bổ nhiệm ông Loic Faussier giữ chức Quyền tổng giám đốc, phụ trách điều hành hoạt động của ngân hàng.
