Đối với nhiều người Mỹ, khoản hoàn thuế sau mùa quyết toán được xem như một "món tiền bất ngờ" để trả nợ, tiết kiệm hoặc chi tiêu cho các kế hoạch cá nhân. Tuy nhiên, dưới góc nhìn của các chuyên gia hoạch định tài chính, điều này không hẳn là chuyện đáng ăn mừng.
Theo dữ liệu của Sở Thuế vụ Mỹ (IRS), khoảng 90,2 triệu người nộp thuế đã nhận hoàn thuế trong năm 2025. Giá trị hoàn thuế trung bình đối với các khoản chuyển qua tài khoản ngân hàng đạt 3.023 USD. Con số này nghe có vẻ hấp dẫn nhưng cũng cho thấy không ít người đã nộp thuế nhiều hơn nghĩa vụ thực tế trong suốt năm trước.
Khoản hoàn thuế thực chất là tiền của chính bạn
Tại Mỹ, thuế thu nhập cá nhân thường được khấu trừ trực tiếp từ tiền lương trong năm dựa trên mức thu nhập và thông tin người lao động kê khai. Sau khi quyết toán, nếu số tiền đã khấu trừ cao hơn số thuế thực tế phải nộp, IRS sẽ hoàn lại phần chênh lệch.
Theo bà Paula Heid, Phó giám đốc phụ trách hoạch định thuế dành cho nhóm khách hàng có tài sản lớn tại Northwestern Mutual, khoản hoàn thuế không phải là khoản tiền thưởng hay hỗ trợ từ cơ quan thuế. Đó đơn giản là phần tiền người lao động đã nộp vượt nghĩa vụ và được hoàn trả sau khi quyết toán.
Theo cách ví von của nhiều chuyên gia tài chính Mỹ, điều này chẳng khác nào người nộp thuế đã tạm thời cho Chính phủ vay một phần tiền của mình mà không nhận được bất kỳ khoản lãi nào. Nói cách khác, thay vì được sử dụng để đầu tư, tiết kiệm hoặc trả nợ ngay trong năm, khoản tiền này đã nằm ngoài tầm sử dụng của chủ sở hữu trong nhiều tháng.
Chi phí cơ hội phía sau khoản hoàn thuế
Khoản hoàn thuế trung bình 3.023 USD tương đương khoảng 250 USD mỗi tháng nếu phân bổ đều trong năm. Theo các chuyên gia, đây là số tiền đủ để tạo ra khác biệt đáng kể đối với nhiều mục tiêu tài chính cá nhân nếu được giữ lại ngay từ các kỳ nhận lương.
Bà Heid nêu, một trong những lựa chọn hiệu quả nhất là đầu tư sớm để tận dụng sức mạnh của lãi kép. Bà lấy ví dụ, nếu đều đặn đầu tư khoảng 250 USD mỗi tháng trong 30 năm với mức sinh lời bình quân tương đương lợi suất lịch sử dài hạn của chỉ số S&P 500, giá trị tài sản tích lũy có thể vượt 500.000 USD. Tuy nhiên, đây chỉ là kịch bản minh họa dựa trên dữ liệu lịch sử và không phải mức lợi nhuận được đảm bảo trong tương lai.
Ngoài đầu tư, số tiền này cũng có thể được dùng để xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. Các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị mỗi gia đình nên duy trì khoản dự phòng tương đương 3-6 tháng chi tiêu nhằm ứng phó với những rủi ro như mất việc làm, chi phí y tế hoặc sửa chữa phương tiện đi lại.
Đối với những người đang mang nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay lãi suất cao, việc có thêm vài trăm USD mỗi tháng để trả nợ sớm cũng có thể giúp giảm đáng kể chi phí lãi vay về lâu dài.
Vì sao nhiều người vẫn thích nhận hoàn thuế lớn?
Dù lập luận về mặt tài chính khá thuyết phục, không phải chuyên gia nào cũng cho rằng nên tìm mọi cách để giảm khoản hoàn thuế.
Trên chương trình CBS Mornings, chuyên gia phân tích kinh doanh Jill Schlesinger cho rằng những người thường xuyên nhận khoản hoàn thuế lớn nên cân nhắc điều chỉnh mức khấu trừ để giữ lại nhiều tiền hơn trong từng kỳ lương. Theo bà, nguồn tiền này có thể được sử dụng sớm cho tiết kiệm, đầu tư hoặc trả nợ thay vì chờ đến mùa quyết toán thuế.
Ở góc nhìn khác, Mark Steber, Giám đốc thuế của công ty dịch vụ khai thuế Jackson Hewitt, cho rằng hành vi tài chính của mỗi người mới là yếu tố quyết định. Theo ông, trên thực tế, nhiều người không biến khoản thu nhập tăng thêm mỗi tháng thành tiết kiệm hay đầu tư như kế hoạch ban đầu. Thay vào đó, số tiền này thường nhanh chóng được chi cho các khoản tiêu dùng thường ngày.
Trong trường hợp đó, khoản hoàn thuế cuối năm lại vô tình đóng vai trò như một hình thức "tiết kiệm cưỡng bức", giúp nhiều gia đình có một khoản tiền đủ lớn để trả nợ hoặc bổ sung tiết kiệm.
Trên thực tế, tranh luận này phản ánh 2 cách tiếp cận phổ biến trong quản lý tài chính cá nhân. Một bên ưu tiên tối ưu hóa dòng tiền để đồng tiền sinh lời càng sớm càng tốt. Bên còn lại coi trọng yếu tố hành vi, cho rằng không phải ai cũng đủ kỷ luật để tiết kiệm hoặc đầu tư đều đặn từ khoản thu nhập tăng thêm hằng tháng.
Không có công thức chung cho mọi người
Các chuyên gia nêu không có một mức hoàn thuế lý tưởng áp dụng cho tất cả mọi người. Nếu khoản hoàn chỉ ở mức vài trăm USD và không ảnh hưởng nhiều đến dòng tiền, việc điều chỉnh mức khấu trừ có thể không cần thiết.
Tuy nhiên, nếu năm nào cũng nhận lại vài nghìn USD hoặc khoản hoàn chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập, người lao động nên xem xét lại mức khấu trừ thuế để dòng tiền được sử dụng hiệu quả hơn trong suốt cả năm.
Xét cho cùng, khoản hoàn thuế không phải là "tiền thưởng" từ cơ quan thuế mà là tiền của chính người nộp thuế. Điều quan trọng không phải bạn nhận hoàn thuế nhiều hay ít, mà là lựa chọn mức khấu trừ phù hợp để cân bằng giữa tối ưu dòng tiền và thói quen quản lý tài chính của bạn.
Tin Gốc: Dân Trí
